※ 글을 끝까지 읽고 은행 가입을 시작하는 것을 추천드립니다.
독일에 도착하면 가장 먼저 하게 되는 일 중 대표적인 것이 바로 은행 열기가 아닌가 합니다. 비자를 발급받기 위해서도, 보험을 가입하기 위해서도, 전기 회사 계약을 위해서도, 계좌는 여러모로 빨리 열수록 좋습니다. 그렇다면 어떤 은행에서 어떤 계좌를 열어야 할까요? 독일 계좌, 카드, 그리고 은행의 종류를 알아보겠습니다.
📌요약본
| Commerz Bank | N26 | Ing Diba | |
| 누가 쓰면 좋을까? | 교환학생 / 유학생 / 월 700유로 이상 입금하는 직장인 | 교환학생/유학생/수입이 고정적이지 않은 프리랜서 | 유학생 / 월 700유로 이상 입급하는 직장인 / 커플통장(Gemeinschaftskonto) |
| 사용언어 | 독일어/(영어)* | 독일어/영어 | 독일어 |
| 학생/청년 계좌 계좌비 | 만 30세까지 면제 | 없음 | 만 28세까지 면제 |
| 직장인 계좌 계좌비 | 월 입금액 700유로** 이상 면제 계좌 개설 가능(700유로 미만인 달 9.9유로 부과) | 없음 | 월 입금액 700유로** 이상 면제 계좌 개설 가능(700유로 미만인 달 4.9유로 부과) |
| 기본 발급 카드 | EC 카드 | Master debit 카드 | EC 카드, Visa debit 카드 |
| 입출금 횟수 | 무제한 | 월 3회~5회 | 월 5회 |
| 사용가능 ATM | CashGroup 동맹은행 ATM 전부 출금 무료이용, Commerz Bank ATM에서 입출금 가능 | Master 표시가 있는 ATM 무료 출금만 가능, 월 사용횟수 초과시 2유로 수수료 부과 | EC 카드 - Ing Diba ATM 입출금 가능 Visa 카드 - Visa 표시가 있는 독일/유로존 ATM, 출금 가능 |
| 입금 | Commerz Bank ATM 무료, 창구에서 은행원에게 접수하면 수수료 있음. |
CASH26 사용시 수수료 1.6% 구글페이,애플페이로 충전시 무료(즉, 다른 은행 혹은 돈을 보내줄 사람이 필요하다는 단점이 있음) |
Ing Diba 자체 ATM 무료, ReiseBank AG 무료 |
| 주식/ETF 거래 | 가능 | 불가능 | 가능 |
| Sperrkonto(슈페어콘토) | 가능 | 불가능 | 불가능 |
| 커플 통장 / 공유계좌 | 월 입금 700유로** 이상 계좌 유지비 면제, 추가 카드 유료 | 유료 플랜 You에서 Shared space 쓸 수 있음 | 무료, 추가 카드비 무료 |
| 가입선물*** | 50유로 | 15유로 | 20유로 |
| 추천인 링크**** | Commerz Bank 가입하기 | N26 가입하기 | Ing Diba 가입하기 |
| 추천인 코드 | 4DJWAB | filipr1393 | 링크 사용해서 가입 |
*온라인으로 가입 시 독일어로 가입, 추후 온라인 뱅킹은 부분적으로 영어로 쓸 수 있음. 오프라인으로 가입 시 영어로 안내받기 가능.
**최소 입금액은 진행 중인 행사에 따라 변동이 있습니다.
***가입선물은 진행 중인 행사에 따라 변동이 있습니다.
****링크를 클릭하면 추천인 코드가 적용된 가입페이지로 연결됩니다.
독일 계좌의 종류
1. Basiskonto / Girokonto
기본 예금 계좌입니다. 일반적으로 계좌유지비가계좌 유지비가 있으나 면제 조건을 충족하면 면제되기도 합니다. 종종 행사로 계좌 유지비가 없는 계좌를 열 수 있습니다.
2. Jungekonto / Studentenkonto / Startkonto
은행마다 상품이름은 조금씩 다르지만 청년 계좌(보통 만 30세까지)입니다. 학생 혹은 만 30세 이전까지 계좌 유지비가 면제됩니다. 학생임을 증명하기 위해 합격증, 혹은 재학 증명서 등을 제출해야 합니다. 은행에 따라 학생 여부 상관없이 만 30세 이전까지 계좌 유지비가 면제되는 경우도 있습니다. 만 30세가 넘으면 자동으로 기본 예금 계좌로 바뀝니다.
3. Sparkonto
적금 통장입니다. 이율이 낮아서 크게 혜택이 없습니다. 후에 집을 살 예정이라면 Bausparkonto를 고려해봄직하나 요즘은 별로 혜택이 없다고 합니다.
4. Sperrkonto
재정증명을 위한 통장입니다. Sperren은 '잠그다'라는 뜻으로 재정증명을 위해 1년 치 생활비를 예치하면 매달 정해진 만큼 출금이 가능합니다. 학생비자(체류허가) 신청 시 요구하면 제출해야 합니다. 요구하지 않는 경우도 있습니다.
독일 카드의 종류
1. EC-Karte(Electronic Cash card; Girocard)
대부분의 독일 은행계좌 개설시 무료로 발급받는 계좌 귀속 카드입니다. EC카드, 지로카드는 독일 은행 시스템으로 현지에서 에체 카르테라고 많이 부릅니다. 현금 입출금 및 상점에서 결제가 가능하지만, 카드를 이용한 인터넷 결제는 불가능합니다. 독일에서는 은행계좌(IBAN)을 통한 인터넷 결제가 굉장히 일반적이라서 많은 플랫폼에서는 카드 없이 결제 가능합니다. 보통 해외결제를 위해 비자 혹은 마스터와 협업을 해서 V페이 혹은 마에스트로 로고가 카드에 있고 가맹점에서 사용 가능합니다.
2. Visa, Master Debitkarte
많은 분들이 헷갈려하시는데 Visa와 Master의 표시가 있는 체크카드입니다. Visa와 Master가 붙어있어서 해당 표시가 있는 ATM 혹은 상점에서 사용 및 인터넷 결제가 가능하지만 신용카드가 아닙니다.
3. Kredit-Karte
신용카드입니다. 보통 연회비가 있으니 조건을 살펴보고 가입하는 것을 추천드립니다. 꼭 주은행 신용카드가 아니더라도 아마존, 루프트 한자, 페이백 등을 통해 본인에게 좋은 혜택(캐시백, 엑스트라 마일, 포인트 등등)을 제공하는 곳으로 가입할 수도 있습니다.
은행 종류
지점 방문 가능한 정통 은행
한국의 국민은행, 우리은행, 신한은행 등 은행을 생각하시면 됩니다. 독일 내에서 한인들이 많이 쓰는 은행으로는 도이치방크(Deutsche Bank), 코메르츠 방크(Commerz Bank), 슈파카세(Sparkasse) 등이 있습니다. 메이저 은행들이기에 어느 도시에서나 지점을 찾기 쉽고 현금 입출금이 쉽습니다. 도이치방크, 코메르츠방크는 다른 동맹 은행(CashGroup)들의 ATM을 이용하면 입출금 수수료가 무료입니다. 기본 계좌의 경우 계좌 유지비가 있지만 학생 계좌의 경우 계좌유지비가 무료입니다. 학생이 아닐 경우도 면제 조건을 충족하면 계좌유지비가 면제되는 경우가 있습니다. 최근 은행들이 뱅킹 앱 개발에도 많이 투자해서 스마트폰 앱 사용성도 좋아졌습니다.
기본적인 혜택은 비슷비슷한 편이라 본인이 자주 다니는 구역에 지점 혹은 ATM이 있는 은행을 선택하는 것이 편합니다. 다만 슈파카세는 독일 전역의 슈파카세가 하나의 시스템이 아니라 지역별로 구분이 되어있어서 이사 갈 때 이전 신청을 해줘야 합니다. 또 도이치방크, 코메르츠 방크 등의 은행이 속한 CashGroup 동맹에 속해있지 않아서 슈파카세 ATM이 주변에 없을 경우 출금할 때 수수료가 비쌉니다. 이러한 이유들로 저는 슈파카세보다 도이치 방크나 코메르츠 방크를 선호합니다.
기본으로 EC 카드(체크카드)를 제공하고 신용카드는 연회비를 따로 내야 합니다. 독일 내에서 EC 카드 혹은 은행 IBAN으로 어지간한 온라인 결제는 다 되는 편이라 신용카드가 없음으로 인한 불편함은 거의 없습니다. 많은 분들이 오해하는 점은 정통 은행은 비대면 계좌 개설이 불가능할 것이다인데, 가능합니다!
💡 현재 코메르츠 방크의 학생 계좌의 경우만 30세까지 계좌 유지비가 무료입니다. 만 31세부터는 매달 입금 700유로* 이상이면 계좌유지비가 무료인 Basic계좌를 열 수 있습니다. Basic 계좌의 경우 입금이 700유로 이하이면 계좌유지비가 발생합니다. 규칙적인 입금액만 있으면 계좌유지비가 무료라서 직장인들이 월급통장으로 많이 쓰는 은행입니다. 또, 추천인을 통해 가입하면 신규 가입자에게 추천인과 신규가입자 모두에게 혜택을 주는 추천인 제도가 있어서 도이치방크보다** 초반에 받는 혜택이 좋습니다.
*2020년 11월 기준. 진행 중인 이벤트에 따라 최소 입금액 기준이 다를 수 있음.
**도이치방크는 추천인에게만 혜택을 주고 신규 가입자에게는 혜택을 주지 않습니다.
인터넷 전문 은행, 온라인 은행 (Direct bank, Online bank)
한국의 케이 뱅크, 카카오 뱅크, 토스 뱅크 등이 인터넷 은행입니다. 독일에서 많이 쓰는 인터넷 은행으로 N26, 잉디바(Ing Diba), 콤디렉트(Comdirect)등이 있습니다. 인터넷 전문 은행인만큼 방문할 수 있는 지점이 없지만 이메일 혹은 앱을 통해서 모든 업무 처리가 가능하며 기존의 은행들에 비해 개설이 쉽고 보통 주거 등록이 없어도 개설이 가능합니다. 학생 계좌는 가입 유지비가 무료이고 일반 계좌는 무료인 경우도, 면제 조건이 있는 곳도 있습니다.
💡 한국인 유학생들이 주로 쓰는 N26는 다른 은행 자체의 입출금이 번거롭고 제한이 있습니다. Sperrkonto를 지원하지 않기 때문에 비자 신청 시 Sperrkonto가 필요한 경우, Sperrkonto에 관해서는 코메르츠 방크와 같은 타 은행을 이용해야 합니다. EC 카드를 발급받을 수 없어서 EC 카드로만 결제가 가능한 곳에서는 현금 결제를 해야 합니다. 이러한 불편한 점이 있음에도 불구하고 기존 은행에 비해 쉬운 가입, 유저 간 실시간 송금, 트렌디한 인터페이스, 서브 콘토, 다양한 할인 제휴 행사, 한인들이 많이 써서 정보가 얻기 용이하다는 이유 등등으로 많은 인기를 얻고 있습니다. 현재 N26는 추천인 코드를 받아서 가입하면 신규 가입자와 추천인 모두에게 혜택을 주는 행사가 진행 중입니다.
💡 유럽인 유학생/현지 학생들이 많이 쓰는 Ing Diba는 모회사가 네덜란드 암스테르담에 본사가 위치한 다국적 은행 그룹 ING Group입니다. 배경이 대은행이다 보니 인터넷은행과 정통 은행의 중간쯤 어딘가 같은 혜택과 제한입니다. EC 카드와 Visa 카드를 둘 다 발급해준다는 점과 ETF 계좌***를 연동할 수 있다는 점이 장점입니다. 독일 및 유럽 전체의 Visa 모양이 있는 모든 ATM에서 돈을 인출할 수 있습니다. 간혹 독일 내에서 Visa 카드를 받지 않는 경우, EC 카드를 사용하면 됩니다. EC 카드는 ATM 뿐만 아니라 각종 슈퍼마켓 계산대에서도 돈을 인출할 수 있습니다. Visa 카드는 Visa 모양이 있는 전 세계 ATM을 사용할 수 있습니다. 아쉬운 점은 N26와 달리 학생이 아니거나 만 28세 이상의 경우 계좌 유지비가 발생합니다. 코메르츠와 같이 면제 조건을 매달 최소 입금액 700유로를 충족하면 계좌 유지비가 면제됩니다. 단기로 머무는 교환학생보다는 장기적으로 머무는 유학생분들에게 추천할만한 은행입니다.
***ETF 디포의 수수료도 기타 정통 은행의 디포보다 저렴합니다.
저는 지금까지 슈파카세(Sparkasse), 도이치 방크(Deutsch Bank), N26를 써보았고 제 짝꿍은 코메르츠 방크(Commerz Bank), 잉 디바(Ing Diba)를 써봤는데 코메르츠 방크(Commerz Bank), N26, 잉디바(Ing Diba)의 사용성 및 혜택이 제일 좋았습니다. 본인의 상황, 사용 패턴에 따라서 선호하는 은행이 달라질 듯합니다. 여러분은 어떤 은행이 제일 잘 좋으신가요? 본인에게 딱 맞는 은행 및 계좌를 찾으셨길 바랍니다.🥨🍺
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